Surroga mutuo · Aosta e Valle d'Aosta
Surroga del mutuo ad Aosta: quanto risparmi davvero, in euro
Se hai firmato il mutuo tra il 2022 e il 2024, quando i tassi erano al massimo, o se hai un variabile che non ti fa dormire, la surroga sposta il mutuo in un'altra banca senza toccare la casa. Per legge non ti costa nulla. Prima però va fatto un conto, e non è il confronto tra due percentuali.
- OAM Kìron Partner, mediatore n. M39
- 30+ banche interrogate in parallelo
- < 30 gg per la delibera, in media
- 0 € se non arrivi al rogito
Paghi solo se arrivi al rogito
La nostra consulenza non ti espone ad alcun rischio: il compenso di mediazione è dovuto soltanto se ottieni il finanziamento e arrivi alla firma dal notaio. Se non vai a rogito, non ci paghi nulla. L'importo ti viene comunicato per iscritto prima di iniziare, insieme a tutte le spese della banca.
Tempi medi rilevati sulle pratiche seguite dai nostri consulenti. La delibera resta una decisione della banca: i tempi possono variare in base all'istituto e alla completezza dei documenti.
Quello che di solito si pensa
Il tasso più basso non basta a dire che conviene
Chi ci chiama per una surroga ha quasi sempre visto un tasso più basso del proprio. È il punto di partenza giusto, ma il calcolo che serve è un altro.
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«Vedo tassi più bassi del mio, quindi conviene»
Dipende dagli anni che ti restano: sugli ultimi otto mezzo punto vale poche centinaia di euro l'anno.
Perché
Il confronto utile non è tra due tassi: è tra quanto pagherai da qui alla fine e quanto pagheresti cambiando istituto. Pesa moltissimo la durata che ti resta. Su un residuo di 60.000 euro con otto anni davanti, mezzo punto vale poche centinaia di euro all'anno; sugli stessi 60.000 con vent'anni davanti, molto di più.
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«La mia banca è qui ad Aosta, cambiare vuol dire perdere il rapporto»
La surroga la gestisce la nuova banca, anche se non ha una filiale in Valle. Il conto e il rapporto con lo sportello restano dove sono.
Perché
La surroga sposta soltanto il mutuo: il conto corrente, la carta, il rapporto con la filiale di fiducia restano dove sono. E la nuova banca non deve avere uno sportello in Via de Tillier: molte delle offerte più basse di surroga sono di istituti che in Valle non ci sono e che lavorano la pratica a distanza, con la firma dal notaio ad Aosta. Il dialogo tra vecchio e nuovo istituto avviene senza di te.
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«La mia banca mi ha proposto di rinegoziare, è la stessa cosa»
Sono due operazioni diverse. A volte la controproposta è l'offerta migliore, a volte serve solo a trattenerti.
Perché
Non lo è. La rinegoziazione modifica il contratto che hai già, la surroga lo sposta altrove. Le controproposte arrivano quasi sempre quando capiscono che stai per andartene: a volte sono l'offerta migliore sul tavolo, a volte servono solo a trattenerti. Le mettiamo a confronto con i numeri.
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«Già che ci sono, chiedo anche qualcosa in più per i lavori»
La surroga sposta il debito residuo e non lo aumenta di un euro. Per la liquidità serve un'altra operazione.
Perché
La surroga sposta il debito residuo e non lo aumenta di un euro. Se ti serve liquidità aggiuntiva — per la caldaia, il cappotto, la ristrutturazione del bagno — serve un mutuo di sostituzione, che è un'altra operazione: ha costi, tempi e valutazioni diverse. Confonderli è l'errore più comune, e ti diciamo subito in quale dei due casi sei.
★★★★★
Il supporto fornito, la professionalità nel gestire la pratica e la risoluzione di qualsiasi imprevisto ci hanno permesso di arrivare all'approvazione nei tempi previsti.
Perché con noi
Cosa facciamo, in concreto
Ti diamo la cifra che resta in tasca ogni anno
Prendiamo il tuo debito residuo, il tasso attuale e gli anni che mancano, e calcoliamo quanto pagheresti in totale restando dove sei e quanto spostandoti. La differenza te la diamo in euro sull'intero piano e in euro al mese, non in punti percentuali.
Mettiamo la controproposta della tua banca sullo stesso foglio
Quando capiscono che stai valutando la surroga, molti istituti offrono una rinegoziazione. La confrontiamo con le proposte esterne alle stesse condizioni di durata, così vedi qual è davvero il numero più basso.
Se non conviene, te lo diciamo e chiudiamo lì
Su alcuni residui e alcune durate lo spostamento non vale la fatica. In quel caso non ti presentiamo una pratica: ti diamo il numero e finisce così, senza alcun costo.
Cosa possiamo cambiare, e cosa no
Con la surroga puoi rivedere il tasso, la durata residua e il tipo di tasso: passare da variabile a fisso o viceversa è una delle ragioni più frequenti per cui la si fa, soprattutto per chi ha visto la rata salire tra il 2022 e il 2024. Puoi anche allungare la durata per alleggerire la rata, tenendo presente che allungare significa quasi sempre pagare più interessi in totale: è un baratto tra sostenibilità mensile e costo complessivo, e va fatto con i due numeri sotto gli occhi.
Quello che la surroga non può fare è aumentare l'importo. Il capitale che si trasferisce è esattamente il debito che ti resta: se hai bisogno di liquidità per lavori, per consolidare altri finanziamenti o per qualsiasi altra ragione, serve un mutuo di sostituzione — un'operazione diversa, con spese notarili a tuo carico e una nuova valutazione dell'immobile. Ti diciamo subito in quale delle due categorie ricade quello che hai in mente, perché confonderle porta a fare il conto sbagliato.
Fatti richiamareCome lavoriamo
Dalla telefonata alla firma
- 01
Ci dici tre numeri
Debito residuo, tasso attuale, anni che mancano. Bastano per il primo conto, al telefono.
- 02
Confrontiamo gli istituti
Verifichiamo quali banche offrono le condizioni migliori proprio sul tuo residuo e sulla tua durata, quali assorbono la perizia e quali lavorano bene la pratica a distanza.
- 03
Valutazione onesta
Ti diciamo quanto risparmi, in euro. Se la risposta è «poco», te lo diciamo lo stesso.
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Pratica fino all'atto
La nuova banca gestisce il passaggio con la vecchia, noi seguiamo i tempi e ti accompagniamo alla firma dal notaio ad Aosta.
Recensioni Google
Chi ci ha scelto
★★★★★
Quando ormai stavamo perdendo le speranze, è Kiron ad averci trovato, non il contrario. Una coppia che da tre anni cercava disperatamente casa e per una ragione o per l'altra rimaneva sempre a bocca asciutta. Poi è comparsa Rosa Porpiglia e abbiamo trovato anche la casa giusta, che però era sotto pignoramento. Se non ci fosse stata Rosa ci saremmo arresi subito, invece affidarci a lei è stata la mossa vincente: con invidiabile nonchalance e competenza infinita ha gestito tutto il caos del caso, in modo impeccabile.
★★★★★
Ci siamo rivolti all'agenzia Kiron per l'acquisto della nostra prima casa con tanti dubbi iniziali: non pensavamo saremmo riusciti ad avere un mutuo al 100%. Grazie a Rosa, che è stata la nostra consulente, il nostro obiettivo è diventato realtà. Molto professionale e soprattutto molto disponibile, ci ha supportato in tutto.
★★★★★
Ho acquistato la mia prima casa: grazie all'aiuto di Davide sono riuscito a ottenere tutto ciò di cui avevo bisogno, in tempi veloci ma soprattutto con grande professionalità. Davide, ti ringrazio tantissimo e ti auguro il meglio.
Inizia da qui
Raccontaci la tua situazione
Quattro domande su surroga mutuo. Ti richiama un consulente dell'ufficio di Aosta che ha già letto le tue risposte: non devi ripetere tutto al telefono.
- Non serve aver già trovato casa: anzi, prima ci senti e meglio è
- Nessun documento da preparare per la prima telefonata
- Se l'operazione non sta in piedi te lo diciamo subito
- La valutazione iniziale è gratuita e non ti impegna a nulla
FAQ
Domande frequenti
La surroga ha davvero costo zero?
Sì, per il cliente. Il D.L. 7/2007, noto come decreto Bersani, vieta penali e mette a carico della nuova banca le spese dell'operazione, comprese quelle notarili. Resta eventualmente la perizia, che molti istituti assorbono: te lo diciamo prima, banca per banca.
La mia banca può opporsi o rallentare?
No, non può rifiutare la surroga né ostacolarla. Può però proporti una rinegoziazione per trattenerti: capita spesso e a volte è l'offerta migliore. La mettiamo a confronto con le altre e ti diciamo quale numero è più basso.
La nuova banca deve avere una filiale ad Aosta?
No. La surroga si lavora in gran parte a distanza e la firma avviene dal notaio, ad Aosta. È il motivo per cui nel confronto entrano anche istituti che in Valle non hanno sportelli: spesso sono proprio quelli con le condizioni migliori.
Posso cambiare anche durata e tipo di tasso?
Sì, entrambi. Puoi passare da variabile a fisso o viceversa e accorciare o allungare la durata. Tieni presente che allungare abbassa la rata ma alza il costo totale degli interessi: ti mostriamo i due piani affiancati.
Posso ottenere anche liquidità aggiuntiva?
Non con la surroga, che trasferisce soltanto il debito residuo. Per avere una somma in più serve un mutuo di sostituzione: le spese notarili in quel caso sono a tuo carico e l'immobile viene rivalutato. Valutiamo insieme se il conto torna.
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